Fonasa + seguro complementario: la verdad detrás de esta combinación

Se vende como la alternativa barata a una Isapre. Puede servir, pero tiene reglas que casi nadie lee antes de contratar. Te las explicamos con dos pólizas reales y ejercicios con números.

Mucha gente se queda en Fonasa y le suma un seguro complementario, pensando que así queda igual de cubierta que en una Isapre y pagando menos. A veces funciona, sobre todo en lo ambulatorio. Pero en una hospitalización, que es cuando de verdad se necesita, la historia suele ser otra.

Para explicarlo usamos dos pólizas reales, que llamaremos Seguro A, una póliza colectiva a la que las personas se suman por su cuenta a través de un corredor, y Seguro B, un seguro individual de libre elección al 60%. No mostramos el nombre de las aseguradoras porque el punto no es una en particular: reglas como estas son comunes en los seguros complementarios.

Cómo funciona y cuánto cuesta

Un seguro complementario no reemplaza a Fonasa: funciona encima de lo que Fonasa ya cubrió. Primero Fonasa bonifica, y después el seguro te reembolsa un porcentaje de lo que queda, con sus propios topes y un deducible. En general cuestan entre $30.000 y $50.000 al mes por persona, que se suman a tu 7% de Fonasa. En el Seguro A, el titular solo paga UF 0,68 al mes, unos $28.027, y en el Seguro B cada persona paga entre UF 1,10 y UF 1,51 según su edad, entre los 21 y los 70 años: unos $45.222 a $61.742. Si te lo da tu empresa, puede salirte más barato o gratis.

Condiciones de dos pólizas reales. Cada seguro tiene las suyas, así que revisa siempre las de tu póliza.

Así aparecen los cuadros de coberturas en las pólizas. Primero, el del Seguro A:

Y el del Seguro B, que también muestra el tope anual y el deducible:

Y estos son los precios de cada póliza, en UF al mes:

La letra chica 1: la bonificación mínima (BMI)

Casi todos los seguros complementarios exigen que tu sistema de salud haya cubierto algo antes de pagar. En el rubro se conoce como BMI, o bonificación mínima, y cada póliza la aplica distinto:

• En el Seguro A son dos reglas. Primero, Fonasa tiene que haber cubierto al menos $1 de la prestación: si no cubrió nada, salvo algunas excepciones que detalla la póliza, el seguro tampoco. Segundo, si Fonasa cubrió menos del 50%, el seguro calcula como si hubiera cubierto la mitad, y solo te reembolsa sobre el otro 50% del valor.
• En el Seguro B, si Fonasa no bonificó nada, el reembolso baja del 60% al 30%. Y en Clínica Alemana, Las Condes, UC San Carlos y Universidad de los Andes, el reembolso es de solo un 25%.

Ejercicio 1: una consulta de $35.000 con el Seguro A

Valores de ejemplo, antes del deducible. En la primera columna, como Fonasa cubrió menos de la mitad, el seguro calcula sobre el 50% del valor: $17.500, y no sobre los $21.000 que quedaron.

La letra chica 2: el deducible

Antes de devolverte plata, el seguro descuenta un deducible cada año. En los dos seguros del ejemplo es de UF 1, unos $41.000, y se descuenta de lo que el seguro te iba a reembolsar:

Mira qué pasa con las consultas del ejercicio anterior, en las que el seguro calcula un reembolso de $10.500 cada vez:

Ejercicio 2: las consultas del año con el Seguro A

Las tres primeras consultas del año no te devuelven nada. Si vas poco al médico, puede que en todo el año recuperes muy poco de lo que pagaste en primas.

Ejercicio 3: una resonancia de rodilla en Clínica Santa María

Ahora con valores reales. En el arancel 2026 de Fonasa, la resonancia de rodilla es el código 04 05 013, con un valor de $176.560 y una bonificación de $88.280:

Con ese código la buscas en el buscador de aranceles de Clínica Santa María, y aparecen sus tres precios: particular, Fonasa e Isapre.

Antes del deducible. Con bono, Fonasa cubre justo la mitad, así que en el Seguro A no se aplica la rebaja. Sin bono, como en el tramo A, la clínica cobra el precio particular.

Ojo con la carencia: en el Seguro B, las resonancias no se cubren durante los primeros 60 días desde que contratas.

En lo ambulatorio y con bono Fonasa, la combinación funciona: pagas unos $35 mil por una resonancia que particular cuesta $589.600. Ahí un seguro complementario sí rinde. Sin bono, en cambio, la cuenta cambia por completo.

Donde se queda corto: la hospitalización

Si el seguro te lo da tu empresa, aprovéchalo: en lo ambulatorio puede funcionar bien, en consultas, exámenes o kinesiología. Pero en lo hospitalario la cobertura es baja. Mira lo que pasa con un día de hospitalización en la misma clínica.

Ejercicio 4: un día de hospitalización en Clínica Santa María

Una habitación médico quirúrgica corresponde al código Fonasa 02 01 001. Por ese día cama, Fonasa bonifica $4.720:

Pero la clínica le cobra $565.604 por ese día a un paciente Fonasa:

Por un solo día y solo la habitación, sin pabellón, honorarios médicos, medicamentos ni insumos. Topes calculados con la UF del 17 de septiembre de 2026: $40.950,90.

Fonasa cubre menos del 1% del día cama, y aunque el seguro reembolsa, su tope por día lo deja muy lejos de lo que cobra la clínica. Y no es solo el día cama. Esto es lo que más pesa en una hospitalización:

• Día cama con tope. El Seguro A cubre hasta UF 3 por día y el Seguro B hasta UF 4, sin importar lo que cobre la clínica, como viste en el ejercicio 4.
• La regla del 50% pesa más. En una hospitalización en clínica, Fonasa suele cubrir muy poco de la cuenta. Con la regla del Seguro A, el seguro calcula sobre la mitad, así que te reembolsa como máximo el 30% del total, y eso antes de aplicar los topes.
• Tope por evento. En el Seguro A, todo lo de una misma enfermedad o accidente tiene un tope de UF 50, unos $2 millones. Una hospitalización con cirugía puede superar ese monto con facilidad.
• Sin CAEC. Si la cuenta es catastrófica, el seguro no tiene un techo de gastos como la CAEC de las Isapres.
• Maternidad con topes bajos. El parto normal tiene un tope de UF 20 en el Seguro A y de UF 30 en el B, y la cesárea, de UF 30 y UF 40. Además, en el Seguro A solo se cubre si el embarazo empezó después de contratar, y solo para la titular o la cónyuge o pareja del titular. Lo comparamos en qué pasa si contratas una Isapre estando embarazada.
• Reembolso, no convenio. Algunas consultas se reembolsan en línea al momento, pero en una hospitalización normalmente pagas la cuenta y después pides el reembolso con boletas y formularios, y eso demora.

Isapre vs. Fonasa + seguro complementario

Los datos del seguro corresponden a las dos pólizas del ejemplo. Los de la Isapre son reglas generales del sistema; la cobertura exacta depende de cada plan.

Por ejemplo, esta es la tabla de edades del Seguro A: el titular queda fuera al cumplir 65 años.

Y este es el resumen de condiciones que la póliza del Seguro B debe incluir por norma de la Comisión para el Mercado Financiero:

¿Cuándo sí puede convenir?

• Si tu empresa te lo paga o te da un buen descuento. En lo ambulatorio puede rendir, y hay seguros colectivos que cubren mejor que los del ejemplo, porque la empresa negocia sus condiciones, como la BMI o los topes.
• Si eres joven y sano, estás en los tramos B, C o D de Fonasa, y lo que más usas son consultas y exámenes.
• Si tu 7% no alcanza para un buen plan de Isapre y no puedes pagar un adicional.
• Como complemento de un plan de Isapre. Como la Isapre cubre más, el seguro reembolsa sobre una base mayor y sin la rebaja del 50%. Lo contamos en los tips para elegir un buen plan.

Pero si lo que buscas es protección ante una hospitalización o algo grave, un seguro complementario sobre Fonasa no reemplaza a una Isapre. Por eso mucha gente le suma un seguro catastrófico, y entre el 7%, el complementario y el catastrófico, lo que pagas al mes puede acercarse a lo que costaría una Isapre. Su nombre lo dice: es complementario.

La información de este artículo es general y puede cambiar según la normativa vigente y las condiciones de cada póliza. El ejercicio 1 usa valores de ejemplo. Los ejercicios 3 y 4 usan el arancel 2026 de Fonasa y los aranceles publicados por Clínica Santa María al 17 de septiembre de 2026, que pueden cambiar. Los montos en UF se calcularon con la UF de ese día. Las imágenes de los seguros A y B son extractos de sus pólizas. Para evaluar tu caso particular, te recomendamos una asesoría.