¿Conviene contratar una Isapre estando embarazada?

Sí se puede, y en muchos casos conviene. Lo que hace la diferencia es el mes en que entras y cómo queda cubierto tu hijo.

Muchas mujeres creen que una Isapre no las va a aceptar si ya están embarazadas, o que no les va a cubrir el parto. No es así. Te puedes cambiar de Fonasa a una Isapre estando embarazada, pero antes conviene entender dos cosas: mientras más avanzado el embarazo, menor es la cobertura del parto, y lo que de verdad puede salir caro muchas veces no es el parto, sino lo que el bebé necesite después.

¿Te pueden rechazar por estar embarazada?

No. Desde 2014, la Superintendencia de Salud no considera el embarazo una preexistencia, sino un estado fisiológico transitorio. Por eso no se informa en la declaración de salud, la Isapre no te puede rechazar ni excluir el parto por estar embarazada, y tampoco puede terminar tu contrato por no haberlo declarado.

Además, desde diciembre de 2019 ya no se venden los planes con cobertura reducida de parto, los llamados "planes sin útero". Y desde abril de 2020 los planes nuevos usan una tabla de factores única: una mujer en edad fértil ya no paga más que un hombre de su misma edad.

La regla de los novenos: el mes en que entras sí importa

Si quedaste embarazada antes de contratar, la Isapre cubre el parto de forma proporcional. Se toman los meses que tu plan va a estar vigente hasta el parto y se dividen por los nueve meses de embarazo: esa es la parte de la cobertura del plan que se aplica al parto. Los meses se cuentan desde que empiezan los beneficios del contrato, no desde el día en que firmas.

Es la cobertura mínima que exige la norma, calculada sobre la duración real del embarazo, y la Isapre puede ofrecer condiciones mejores. Ejemplo referencial: lo que pagas al final también depende de los topes de tu plan.

Por eso, si lo estás planificando, lo ideal es contratar antes de embarazarte. Y si ya lo estás, nuestra recomendación es entrar a más tardar al tercer mes, para que la mayor parte del parto quede cubierta por tu plan.

¿Y si me quedo en Fonasa? Lo que cubre el PAD de parto

Si estás en Fonasa, en los tramos B, C o D, puedes tener a tu hijo en una clínica en convenio con el bono PAD de parto: un precio fijo que incluye al equipo médico, tu hospitalización y la atención normal del recién nacido. Para un embarazo de bajo riesgo que termina en un parto sin complicaciones, funciona bien.

En una Isapre, en cambio, esas atenciones las cubre el plan. Si inscribes a tu hijo a tiempo, queda cubierto desde que nace con los porcentajes de tu plan, y si la cuenta es de alto costo existe la CAEC, siempre que se atienda en la red que designa la Isapre. Por eso, más que el parto, lo que conviene mirar es cómo queda protegido tu hijo. Si todavía estás decidiendo entre los dos sistemas, revisa las diferencias entre Fonasa e Isapre.

Qué revisar del plan antes de firmar

El porcentaje de cobertura dice poco si no miras los topes. En maternidad, estos son los que más pesan:

• Parto normal y cesárea. Revisa el tope en UF de cada uno, no solo el porcentaje.
• Honorarios médicos. El tope para el equipo que te atiende: obstetra, matrona, anestesista y pediatra.
• Día cama y pabellón. Cuánto cubre el plan por cada día de hospitalización y por el uso de pabellón.
• Neonatología. Los topes de día cama en UTI y UCI neonatal. Si el bebé necesita cuidados, ahí es donde la cuenta se dispara.
• Medicamentos e insumos. Suelen tener topes bajos, y en una hospitalización se acumulan rápido.
• Tu clínica. Que la maternidad donde te quieres atender esté en la red preferente del plan, y conocer la red GES y CAEC de la Isapre.

Cómo y cuándo inscribir a tu hijo como carga

El plazo que más importa es el primer mes de vida. Si lo inscribes antes de que cumpla un mes, queda cubierto desde que nace y sin declaración de salud. Si lo haces después del mes y antes de los 90 días, tienes que llenar una declaración de salud, y los beneficios parten desde que lo incorporas, no desde el nacimiento.

Algunas Isapres permiten inscribirlo antes de nacer, desde el séptimo mes de embarazo, con un certificado médico que indique la fecha probable de parto. Es la forma más segura: cuando nace ya está en el contrato, y después solo completas sus datos con el certificado de nacimiento.

Ten presente que cada carga suma al precio del plan, así que conviene tenerlo considerado desde antes.

Entonces, ¿conviene?

• Si lo estás planificando: entra antes de embarazarte. El parto queda con toda la cobertura de tu plan.
• Si tienes hasta tres meses de embarazo: todavía conviene. La mayor parte del parto queda cubierta, y tu hijo puede quedar protegido desde que nace si lo inscribes a tiempo.
• Si estás más avanzada: el parto va a quedar con menos cobertura. Hay que compararlo con el PAD caso a caso, pensando también en cómo quedaría cubierto tu hijo.

La información de este artículo es general y puede cambiar según la normativa vigente. Se basa en los criterios de la Superintendencia de Salud sobre embarazo y cobertura proporcional del parto (Gobierno de Chile) y en las condiciones del PAD de parto de Fonasa. Para evaluar tu caso particular, te recomendamos una asesoría.